每天老蟹在后台要回复大量的留言，其中有几个问题经常被提到：
买了医疗险，为什么还要买重疾险？
医疗险到底能不能替代重疾险？
....
每当老蟹看到诸如此类的问题，不知如何简单明了告诉大家，因为很难通过几十个字跟大家解释清楚。
今天，老蟹就带着这些经典的问题，和大家一起来看看这两类保险的区别在哪里？为什么医疗险不能替代重疾险。本文内容如下：
为什么百万医疗险如此便宜？百万医疗险到底能不能替代重疾险？百万医疗险VS重疾险，怎么选择？老蟹总结
为什么百万医疗险如此便宜
“每天几毛钱，不限医保，住院%报销，最高万...”
这几乎是每款百万医疗险宣传的标配了，低保费，高保额的百万医疗险自年开始火遍中国。
对于一些刚接触百万医疗险的朋友，看到如此“完美”保障的产品，肯定很惊讶又惊喜，但难免也会心生疑虑，这么好的保险产品到底是不是真的呢？
保险产品都是需要经过银保监会备案的，所以，肯定假不了。那么，为什么市场上的百万医疗险都如此便宜呢？老蟹认为主要有以下3大因素：
1.1设置免赔额，理赔门槛高
市面上主流的百万医疗险，大多数都是有1万的免赔额，如果住院刚好花了1万元，则一分钱都不能报销。
根据国家卫计委公布的数据：
年1-5医院人均住院费用为.5元，医院人均住院费用为.5元。
即使是医院人均住院费用也才万元出头，如果是小病小痛住院，大概率也用不到百万医疗险。
所以，百万医疗险保费便宜的原因之一就是：设置了1万元的高免赔额，过滤掉了大部分的小额理赔，主要是解决大额医疗费用支出的问题。
之前，老蟹在保险理赔案例中提到过，有一个客户，住院花费了70万，最终通过百万医疗险报销了54万，自费了16万，很好的解决了客户大额医疗费用的支出。
1.2每年保费上涨，年龄越大保费越高
即使跟同事、朋友、家人购买的是同一份医疗险，根据年龄的不同，我们每年交的保费也会有所不同。
老蟹拿某产品为例子：
30岁的年轻人只要交元，但60岁的老人则要交元，后者的保费是前者的6倍。
因此，百万医疗险便宜只是暂时的，随着年龄的不断增长，以后的保费也会越来越贵，而且，保费每年都要交，累计下来也是一笔不小的费用和开支。
1.3交1年保1年，不保证续保
鉴于目前国内医疗费用保持在5%-10%的通胀水平，绝大部分百万医疗险都无法做到保证续保，虽然部分产品的续保条件还不错（比如续保无需审核、也无需健康告知）。
但保险公司不是慈善机构，极端情况下，如果赔付率过高，第二年也可能保费上涨，甚至停售不卖了。
所以，保费便宜的同时，产品的稳定性就没有那么高了，买一年算一年，作为临时过渡的补充保障还是非常不错的。
虽然百万医疗险有其独有的优势，但也存在自身的不足，老蟹希望大家都能理性的看待和对待。
百万医疗险到底能不能替代重疾险？
事实上，两者因保障不同，百万医疗险无法替代重疾险！具体表现在以下几个方面：
2.1治疗费之外的风险，百万医疗险无法转移
买保险就是为了补偿发生风险时，可能面临的损失。在患重大疾病这个场景中，除了要面临巨额的治疗费用支出，还要面临未来生活水平下降，家人未来的生活可能失去保障的风险。百万医疗险虽然能覆盖治疗费用，但无法覆盖被保险人本人或家人未来生活保障的风险。
打个比方，如果某个家庭经济支出不幸罹患重疾，即使治疗的费用都可以通过商业医疗险来报销，因为疾病他可能不能继续原来的工作，家庭主要收入终端，但生活依然要继续，甚至可能还有正在上学的孩子，还有年老的父母。
如果他只是购买了一份百万医疗险，虽然治病的钱能够报销，但是，未来的长期生活会依然陷入财务困境。如果他除了购买一份百万医疗险之外，还购入了一份充足的重疾险，那么，重疾险的保额就能降低这样的经济风险。
30岁的年轻人只要交元，但60岁的老人则要交元，后者的保费是前者的6倍。
2.2并非所有的治疗费，百万医疗险都能转移
虽然市面上很多医疗险不限制社保用药，但是，有细心的用户应该不难发现，其实对于治疗费用，不同的产品即使描述不同，但也还是有一些约束的。
比如：平安e生保条款中有这么两条条款：“被保险人接受实验性治疗，即未经科学或医学认可的医疗”；“未被治疗所在地权威部门批准的治疗，未获得治疗所在地*府许可或批准的药品或药物”。
（尊享e生条款中的说明）
那么，为什么重大疾病可能会使用未被治疗所在地权威部门批准的治疗药物呢？大家不妨先要了解一下国外进口新药进入中国上市的流程。
举个例子：
某被保险人想要使用某些尚未在大陆正式批准上市的药物，如果只有百万医疗险，那是不能报销的；
但如果有重大疾病保险，那定额给付的保额可以根据自己的意愿使用，当然不限制购买药物的途径。
2.3百万医疗险续保依然有不确定性
有些保险公司为了提升产品竞争力，都支持续保功能。有的甚至可续保至80岁，但不排除有条款变动和费率变化的风险。即使是绑定重疾险上的附加医疗险，也不能保障未来的费率。
所以，说到底，当前市场上的百万医疗险还没有一款可以做到绝对意义上的保证续保。
说的通俗一点，就是现在无法预测未来续保时的保费，也无法预测会不会某天这款产品停售，因为身体状况又不能购买健康险的风险出险。
因此，从长期来看，如果用百万医疗险替代了重疾险，即使基础的治疗费用，也未必有保障。
2.4不幸癌症，百万医疗险需自己先筹钱治病
虽然，重疾险不能保证罹患所有重疾，都能确诊即赔。但最起码，一旦确诊罹患癌症时，重疾险时可以申请确定保额的理赔。
但不幸只是购买了百万医疗险，那就要自己先掏钱去治疗，然后在缴费治疗后拿发票去报销。
对于大多数普通消费者来说，要在短时间内拿出几十万现金，还是有较大的经济压力。所以，从这个角度来看，百万医疗险也无法替代重疾险。
老蟹也特意总结了百万医疗险和重疾险的差别，具体如下：
总之，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，不能片面的说哪个更重要。保险只是工具，不同的保险解决目的不同。虽然不同保险保障责任存在一定的重叠，但是不能说谁能代替谁。
百万医疗险VS重疾险，怎么选择？
当大家了解到两者的具体差异之后，如果你还是不知道如何选择，老蟹建议各位不妨可以先从以下几个问题出发：
3.1你想要解决什么问题吗？
如果你担心患病之后，没有能力支付大额的医疗费用，可以先买一份百万医疗险作为过渡保障，报销不限病种，不管是阑尾炎手术还是癌症住院，都可以报销。
但如果你担心生了大病没有钱还房贷车贷，抚养小孩、赡养老人以及各项的生活开销，不妨先购买一份长期的重疾险，一次性拿到高保额，保证未来5年的家庭生活水平不受影响，安心养病。
3.2你的身体健康怎么样？
不管是先购买百万医疗险还是重疾险，投保之前都需要进行健康告知。一般来说，百万医疗险健康告知要比重疾险的健康告知严格许多。
比如：常见的乙肝大三阳，百万医疗险大多数是买不了的，但重疾险还有机会加费或者除外承保。
所以，具体买哪个险种，都需要结合自身的健康状况来选择，对于身体有一些小毛病的朋友，如果你还不知道如何顺利投保，不妨来咨询老蟹，为你真诚、客观的解决问题。
3.3你的医保报销情况怎么样？
医保报销具有很强的地域性，就算是在同一个省份，不同的市区报销规则也会差别非常大。
一般来说，在一线以及沿海经济较发达的地区，医保报销的比例会比其他地区高，而且，随着医保*策不断改革，一些进口特效药也开始慢慢纳入医保。
比如：深圳医保住院报销比例最高可以达到90%，缴满6年以上最高可以报销上百万。
如果当地医保报销足够高：老蟹建议把更多的预算去补充长期重疾险，维持治疗期间家庭的各项开销。
如果当地医保报销比较一般：老蟹建议留出一小部分预算，补充百万医疗险，报销医保剩余的医疗费。
通过上述内容的讲解，大家应该清楚的明白，保险配置一定要因人而异，要了解自己的风险和需求，才能挑选到适合自己的保险。
老蟹总结
配置保险，只要有一个重要的保障配置不到位的话，那么就会有漏洞。若是一个人只单独买了百万医疗险，那么重疾的保障就会有所漏洞。
所以，老蟹建议经济条件好的，不妨把百万医疗险和重疾险都做足，才能更好的解决大额医疗费的支出难题！
如果你在购买保险的过程中还有其它疑问，可以咨询老蟹~
